저당 상품들은 왜 다 비싼건가요?

저당 상품, 즉 주택담보대출 금리가 왜 높은지에 대해 구체적으로 설명드리겠습니다. 주택담보대출 금리는 다양한 요인에 의해 결정되지만, 주요 원인은 다음과 같습니다.

1. 기준금리 인상:

• 중앙은행의 통화정책: 한국은행과 같은 중앙은행은 경제 상황에 따라 기준금리를 조정합니다. 기준금리는 시중은행의 대출금리 결정에 직접적인 영향을 미치므로, 기준금리가 인상되면 주택담보대출 금리도 상승합니다.
• 인플레이션 우려: 물가 상승(인플레이션)이 예상되면 중앙은행은 물가 안정을 위해 기준금리를 인상하는 경향이 있습니다. 이는 대출 금리 상승으로 이어져 주택담보대출 금리에도 영향을 미칩니다.

2. 가산금리 상승:

• 은행의 위험 프리미엄: 은행은 대출 실행 시 여러 위험을 감수합니다. 채무 불이행 위험, 금리 변동 위험, 유동성 위험 등을 고려하여 가산금리를 책정합니다. 경제 상황이 불안정하거나 부동산 시장의 변동성이 커지면 은행은 위험 프리미엄을 높여 가산금리를 인상할 수 있습니다.
• 은행의 자금 조달 비용 증가: 은행은 예금, 채권 발행 등을 통해 자금을 조달합니다. 금리 인상기에 은행의 자금 조달 비용이 증가하면, 이는 대출 금리에 반영되어 가산금리 상승으로 이어질 수 있습니다.
• 은행의 수익성 확보: 은행은 대출을 통해 수익을 창출해야 합니다. 따라서 시장 상황, 경쟁 환경 등을 고려하여 적정 수준의 마진을 확보하기 위해 가산금리를 조정합니다.

3. LTV/DSR 규제 완화:

• 대출 가능 금액 증가: LTV(주택담보대출비율) 및 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 완화되면 대출 가능 금액이 증가합니다. 이는 주택 수요 증가로 이어져 주택 가격 상승을 부추길 수 있으며, 은행은 리스크 관리를 위해 대출 금리를 인상할 수 있습니다.
• 취약 차주 대출 증가: 규제 완화는 상대적으로 소득이 낮거나 신용도가 낮은 취약 차주의 대출 접근성을 높일 수 있습니다. 이는 은행의 채무 불이행 위험을 증가시키므로, 대출 금리 인상 요인으로 작용할 수 있습니다.

4. 주택 시장 과열:

• 주택 가격 상승 기대: 주택 가격 상승에 대한 기대감이 높으면 주택 구매 수요가 증가합니다. 이는 대출 수요 증가로 이어져 주택담보대출 금리 상승을 유발할 수 있습니다.
• 투기 수요 증가: 주택 가격 상승을 기대한 투기 수요가 증가하면 주택 시장이 과열될 수 있습니다. 정부는 시장 안정을 위해 대출 규제를 강화하거나 금리 인상 정책을 시행할 수 있으며, 이는 주택담보대출 금리 상승으로 이어질 수 있습니다.

5. 거시경제 요인:

• 글로벌 금리 인상 추세: 미국 연준(Fed)과 같은 주요국의 중앙은행이 금리를 인상하면, 국내 금리도 영향을 받아 상승할 수 있습니다. 이는 주택담보대출 금리 상승으로 이어질 수 있습니다.
• 환율 변동: 환율 변동은 수입 물가 상승을 유발하여 인플레이션을 자극할 수 있습니다. 이는 금리 인상 압력으로 작용하여 주택담보대출 금리 상승에 영향을 미칠 수 있습니다.

위에 언급된 요인들이 복합적으로 작용하여 주택담보대출 금리가 결정됩니다. 따라서, 현재 주택담보대출 금리가 높은 이유는 기준금리 인상, 은행의 위험 관리 강화, 주택 시장 상황, 거시경제 요인 등 다양한 원인이 결합된 결과라고 볼 수 있습니다.